Afore vs. Seguros de Retiro: La Estrategia Inteligente para Asegurar tu Pensión en México
El retiro no debería ser un tema que provoque ansiedad, pero para la mayoría de los mexicanos lo es. Según datos de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), más del 70% de los trabajadores no sabe cuánto recibirá al jubilarse, y muchos descubrirán demasiado tarde que su pensión no alcanzará para cubrir lo básico.
En 2025, la realidad es clara: confiar solo en la Afore ya no basta. Aunque las reformas recientes fortalecieron el sistema, las pensiones promedio continúan representando apenas el 30% del último salario para la mayoría de los trabajadores.
Afore: el punto de partida, no el destino
Las Afores son instituciones que administran el ahorro obligatorio de los trabajadores afiliados al IMSS o ISSSTE. Cumplen una función esencial: invertir y multiplicar el dinero a largo plazo, pero su alcance es limitado.
Dependen del salario reportado.
No garantizan pensión vitalicia.
Pueden agotarse antes del fallecimiento del beneficiario.
Por sí solas, las Afores son una base, no una estrategia completa.
Seguros de Retiro: el complemento que marca la diferencia
Los seguros de retiro son instrumentos financieros que no solo permiten acumular capital, sino también protegerlo. Ofrecen ventajas que las Afores no contemplan:
Cobertura por invalidez o fallecimiento sin semanas cotizadas.
Renta vitalicia garantizada y ajustada a la inflación.
Posibilidad de elegir moneda (pesos, dólares o UDIs).
Beneficios fiscales conforme a la Ley del ISR.
Un seguro de retiro convierte el ahorro en tranquilidad garantizada, pues protege el patrimonio incluso antes del retiro.
La estrategia ganadora: combinación inteligente
El verdadero secreto no está en elegir entre Afore o seguro, sino en integrarlos inteligentemente.
Un esquema dual aprovecha lo mejor de ambos mundos: la obligatoriedad y rendimientos de la Afore, junto con la protección y flexibilidad del seguro de retiro.
Un trabajador que inicia su plan a los 25 años podría duplicar su pensión comparado con quien lo hace a los 45.
Nuevas reglas del juego
La reforma de pensiones en México aumentó la aportación patronal hasta el 15% del salario base, pero el cambio será gradual y no eliminará la brecha de ahorro. Por eso, los expertos recomiendan planes personales de retiro (PPR) y seguros de retiro como estrategias complementarias con ventajas fiscales y mayor control sobre el dinero.
La jubilación como libertad, no resignación
Hablar de retiro no es hablar de final, sino de una etapa que debe vivirse con libertad y seguridad. El tiempo, la disciplina y la estrategia adecuada pueden marcar la diferencia entre depender de una pensión insuficiente o disfrutar de la independencia financiera.
Invertir en tu retiro no es un lujo: es el mejor regalo que puedes darte al futuro tú.
